بانک ها به منظور اطمینان از بازپرداخت وام و کاهش ریسک ناشی از عدم وصول مبلغ تسهیلات، از وام گیرندگان وثیقه دریافت می کند. انواع وثیقه های بانکی بر اساس قرارداد بانکی و مبلغ تسهیلات تعیین می شود.
بنابراین می توان گفت وثیقه های بانکی به نوعی تضمین بازپرداخت تسهیلات می باشد و در صورت عدم ایفای تعهد وام گیرنده می توانند مطالبات خود را از این وثایق وصول نمایند. اما در صورتی که وام گیرنده به تعهدات خود عمل نموده و بدهی بانک را تسویه نماید می تواند درخواست آزاد کردن وثیقه را بنماید. در این مقاله سعی نموده ایم در خصوص انواع وثیقه بانکی و شرایط آزاد کردن آن توضیحاتی را ارائه نمائیم.
وثیقه بانکی چیست؟
وثیقه بانکی عبارت است از هر نوع مال منقول و غیرمنقول و اسناد تضمینی که مورد تائید بانک باشد و بتواند در صورت عدم بازپرداخت تسهیلات، نسبت به وصول مطالبات بانکی از آن طریق اقدام نماید.
در ماده ۶ آئین نامه فصل سوم قانون عملیات بانکی بدون ربا مصوب ۶۲/۱۰/۱۲ هیات وزیران نیز به این موضوع تصریح گردیده و طبق آن مقررگردیده، اعطای تسهیلات عنداللزوم حسب تشخیص بانک، منوط به اخذ تامین کافی برای حفظ منابع بانک و حسن اجرای قراردادهای مربوطه می باشد.
وثیقه بانکی باید ارزشمند، بلامعارض، قابل خرید و فروش، قابل تملیک، سهل البیع، قابل اقباض، غیر انحصاری و قابل نگهداری در مدت طولانی باشد.
انواع وثایق بانکی
وثایق بانکی بر اساس انواع تسهیلات متقاوت است. برای مثال، در تسهیلات از نوع مشارکت حقوقی و سرمایه گذاری مستقیم، احتیاج به اخذ وثیقه و تضمین نیست. زیرا در این نوع تسهیلات بانک سهامدار بوده و حقوق وی محفوظ می باشد.
در تسهیلاتی که برای طرح تولیدی داده می شود نیز محل طرح مشتمل بر زمین و ماشین آلات و تاسیسات به عنوان وثیقه گرفته می شود.
انواع وثایق بانکی به شرح ذیل می باشد:
- اسناد رهنی، ترهین اموال مشتمل بر اموال منقول(همچون ضمانت نامه بانکی، سپرده های بلند مدت بانکی، اوراق مشارکت و سهام پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار، ماشین آلات، ادوات، تجهیزات و خودروها و غیره…) و اموال غیرمنقول ( همچون املاک مسکونی، اداری و تجاری)
- اسناد تجاری (همچون چک، سفته و برات)
- اسناد ذمه ای (قراردادهای تعهدی فی مابین بانک و مشتری، اسناد تعهدآور تنظیمی در دفاتر اسناد رسمی)
برای مشاوره حقوقی در زمینه وثیقه های بانکی و مشکلات مربوط به آن، میتوانید با وکیل بانکی ما تماس بگیرید.
ترهین وثیقه چیست؟
وثیقه به معنی در گرو گذاشتن مالی جهت تضمین انجام کاری می باشد. چنانچه مال مورد وثیقه غیر منقول اعم از زمین و ملک و یا منقول اعم از ماشین آلات و تجهیزات باشد، جهت تحکیم ضمانت و تسهیل استفاده از مال مورد وثیقه نسبت به در رهن گذاشتن آن اموال اقدام خواهد شد. که به این امر ترهین وثیقه می گویند.
مالی که به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار می گیرد می تواند متعلق به خود تسهیلات گیرنده باشد و یا اینکه متعلق به شخص ثالث باشد و ایشان به عنوان راهن مال خود را برای تضمین بازپرداخت تسهیلات در رهن بانک قرار دهد.
در صورتی که تسهیلات گیرنده نسبت به بازپرداخت بدهی خود در موعد مقرر اقدام ننماید، بانک می تواند طبق مقررات ماده ۳۴ قانون ثبت و آئین نامه اجرای مفاد اسناد رسمی لازم الاجرا مصوب ۱۱/۶/۱۳۸۷ تقاضای صدور اجرائیه نموده و اقدامات اجرایی را تا مرحله مزایده پیگیری نماید و طلب خود را از محل فروش مورد رهن وصول نماید.
وثیقه نوع اول چیست؟
وثیقه نوع اول که به آن وثیقه ملکی نوع اول نیز گفته می شود، یکی از انواع وثیقه های بانکی است که به منظور تضمین بازپرداخت تسهیلات گرفته می شود. این نوع وثیقه ها به طور خاص به املاک و مستغلات تعلق دارد و به عنوان یک تضمین قوی و معتبر برای بانک ها و موسسات مالی شناخته می شود.
وثیقه نوع اول باید دارای شراط ذیل باشد:
- وثیقه نوع اول باید یک ملک ثبت‌شده در اداره ثبت اسناد و املاک باشد. این امر به بانک یا موسسه مالی اطمینان میدهد که ملک مورد نظر دارای سند رسمی و قانونی است.
- ارزش ملک باید توسط کارشناسان رسمی دادگستری تعیین شود. این ارزش‌گذاری به بانک کمک می‌کند تا میزان وام یا تسهیلاتی را که می‌توانند بر اساس ملک ارائه دهند، مشخص کنند.
- ملک مورد نظر باید قابلیت انتقال به بانک یا موسسه مالی را داشته باشد. به عبارت دیگر، ملک نباید دارای محدودیت‌ها یا موانعی باشد که مانع از انتقال مالکیت آن در صورت عدم بازپرداخت وام شود.
- ملک باید از هرگونه تعهدات، بدهی ها یا وثایق دیگر آزاد باشد. این به معنای آن است که ملک نباید به‌عنوان وثیقه برای وام های دیگر یا تعهدات مالی دیگر استفاده شده باشد.
- برای ایجاد وثیقه نوع اول، باید یک قرارداد رسمی بین مالک ملک و بانک یا موسسه مالی تنظیم و در دفترخانه اسناد رسمی ثبت شود. این قرارداد شامل شرایط و ضوابط استفاده از ملک به‌عنوان وثیقه و نحوه بازپرداخت وام میباشد.
- بانک یا موسسه مالی معمولاً به صورت دوره‌ای ارزش ملک را پایش می‌کند تا مطمئن شود که ارزش وثیقه با میزان وام یا تسهیلات ارائه‌شده هماهنگی دارد.
جهت کسب اطلاعات بیشتر درباره قانون عدم الزام سپردن وثیقه ملکی به بانکها و تأثیر آن بر قراردادهای بانکی، به این صفحه مراجعه کنید.
توثیق مازاد چیست؟
توثیق مازاد یکی از اصطلاحات بانکی است و بدین معناست که ارزش وثیقه ای که بانک ها برای اعطای تسهیلات می گیرند بیش از تعهدات مالی وام گیرنده می باشد. درچنین مواردی می شود تحت شرایطی مازاد آن را در رهن دیگری قرار داد. همچنین در صورتی که شخصی از راهن طلبی داشته باشد می تواند بابت مطالبات خود مازاد وثیقه را بازداشت نماید.
سند متمم رهنی چیست؟
چنانچه سند رهنی نیازمند تغییرات در شرایط و مفاد از جمله افزایش مبلغ سند رهنی و یا مدت آن و یا سایر شرایط باشد، بر اساس توافق فی مابین موسسه اعتباری و بانک با تسهیلات گیرنده، نسبت به تنظیم سند رهنی متمم یا تکمیلی در همان دفتر اسناد رسمی صادرکننده سند رهنی اصلی اقدام خواهد شد.
سند متمم رهنی طی سند مجزا تنظیم می شود لکن در قسمت ملاحظات سند رهنی اصلی مندرج خواهد شد. تنظیم سند متمم رهنی ممکن است به دفعات صورت پذیرد.
آزاد کردن وثیقه بانکی بعد از تسویه تسهیلات
بعد از تسویه تسهیلات چنانچه بانک و دایره حقوقی بانک جهت آزا دکردن وثیقه بانکی همکاری ننمایند و نسبت به فک رهن استنکاف نمایند، راهن می تواند با طرح دعوای الزام به فک رهن در دادگاه عمومی که ملک مورد رهن در آنجا واقع باشد و با ارائه اسناد و مدارک که مثبت ادعای ایشان مبنی بر تسویه تسهیلات واقع باشد، تقاضای صدور حکم بر الزام بانک به فک رهن را بنماید.
تمدید مدت قراردادهای رهنی مورد وثیقه بانک در صورت تجدید تسهیلات
در مواردی که به هر دلیل قرارداد بانکی تمدید شود و یا با استمهال آن مطابق مقررات قانونی موافقت گردد، چنانچه مدت قرارداد رهنی منقضی شده باشد و یا رو به انقضاء باشد، ضرورت دارد سند رهنی تمدید گردد یا سند رهنی متمم تنظیم شود.
در این صورت بانک پیش نویس متمم سند رهنی را به دفتر اسناد رسمی که سند رهنی اصلی در آنجا تنظیم شده تقدیم می دارد تا دفترخانه به عنوان سند متمم رهنی نسبت به تنظیم آن اقدام نماید. چنانچه تمدید مدت قراردادهای رهنی به جهت تجدید تسهیلات یا پرداخت تسهیلات جدید باشد، منوط به این است که تسهیلات گیرنده یک اقرارنامه مالی در دفاتر اسناد رسمی و حداقل تا سررسید تسهیلات جدید تنظیم نماید.
در خصوص ارائه مال مرهونه از سوی اشخاص ثالث به عنوان وثیقه در قراردادهای بانکی، اقرارنامه باید از سوی راهن (مالک) نیز تنظیم گردد.
ابطال سند در رهن بانک
ابطال سند در رهن بانک را می توان بنا به جهات مختلفی مطرح نمود. مواردی مانند ابطال قرارداد بانکی، صوری بودن، اختصاص سند رهنی سابق بر دین جدید، عدم دارا بودن اهلیت راهن، موجب طرح این دعوا می گردد. در مقاله مجزایی در این خصوص توضیحات کامل داده شده است.
جهت کسب اطلاعات بیشتر در خصوص ابطال سند رهنی می توانید به این مقاله مراجعه نمایید.
فروش وثیقه بانکی قبل از تسویه تسهیلات
در پاسخ به این سوال که آیا قبل از تسویه تسهیلات بانکی، خرید یا فروش وثیقه بانکی امکانپذیر است یا خیر؟
پاسخ به این سوال در مقاله معامله مال مرهونه به طور کامل داده شده است. لذا در این مقاله به طور مختصر باید گفت جهت فروش وثیقه بانکی، خریدار ابتدا می بایست از این موضوع مطلع گردد و معامله باید با رضایت و اطلاع بانک (مرتهن) صورت گیرد چرا که خرید و فروش بدون فک رهن طبق قانون، مخالف منافع بانک است.
تعیین وجه التزام در وثایق بانکی
در قراردادهای تسهیلاتی، بانکها جهت تضمین باز پرداخت تسهیلات اقدام به اخذ وثیقه با تنظیم سندرهنی می نمایند. از طرفی در قرارداد، مبلغی را به عنوان وجه التزام جهت تخلف وام گیرنده به جهت عدم انجام تعهد یا تاخیر در انجام تعهد در نظر می گیرند. چنانچه وام گیرنده برخلاف تعهدات خود نسبت به پرداخت اقساط وام و یا بازپرداخت تسهیلات اقدام ننماید، بانک می تواند از طریق صدور اجراییه وصول طلب خود را از دفترخانه تنظیم کننده سند رهنی درخواست نماید.
چنانچه تسهیلات گیرنده بدهکار ظرف ۱۰ روز از تاریخ ابلاغ اجراییه، نسبت به پرداخت بدهی خود اقدام ننماید، بنا به تقاضای بانک، اداره ثبت پس از ارزیابی مرهونه و قطعیت آن، حداکثر به مدت ۲ ماه از تاریخ قطعیت ارزیابی مال، با برگذاری مزایده نسبت به وصول مطالبات بانک مرتهن اقدام و مازاد را به راهن مسترد نماید.
نحوه آزاد کردن وثیقه بانکی بدون نیاز به تسویه تسهیلات
آزاد کردن وثیقه بانکی، ممکن نیست مگر در موارد ذیل:
- بعد از تسویه کامل تسهیلات
- انتقال تسهیلات به خریدار جدید(که در بانک مسکن مرسوم است)
- توافق با بانک جهت تعویض وثیقه
شرایط تعویض وثیقه بانکی
در مواردی که امکان تسویه کامل تسهیلات برای افراد مقدور نباشد، می توان با شرایطی اقدام به تعویض وثیقه بانکی و خارج نمودن ملک از رهن نمود.
تعویض وثیقه می تواند به دو طریق باشد:
- در روش اول خود خریدار ملک رهنی، سند دیگری که متعلق به خودش است را جهت تعویض وثیقه معرفی کند.
- روش دوم، متقاضی فک رهن، سند دیگری که متعلق به خودش باشد را نداشته باشد لیکن می تواند سند ملک شخص دیگری به جایگزینی معرفی می نماید.
در این موارد تعویض وثیقه بانکی صرفا با موافقت بانک، پذیرفته می شود. با انتقال تسهیلات به خریدار یا معرفی مرهونه یا وثیقه جدید، بانک اقدام به تعویض وثیقه و پذیرش وثیقه جدید می نماید. سپس وثیقه قبلی عودت و سند ملک آزاد و به تبع آن خریدار می تواند جهت تنظیم سند رسمی و انتقال ملک به نام خود اقدام نماید.
اسناد تجاری به عنوان وثیقه بانکی
یکی از ویژگی های اسناد تجاری جنبه توثیقی و تضمین آن ها می باشد.
در اسناد تجاری توثیقی(همچون چک ، سفته و برات) هر گاه متعهد از تعهد خود تخلف نماید، بانک اعطا کننده تسهیلات می تواند علیه صادر کننده و ضامنین اسناد تجاری توثیقی اقدام و نسبت به دریافت اصل مبلغ و خسارت تاخیر در تادیه چک آن حسب مورد اقدام نماید.
درحال حاضر در بانک های ایران برای اخذ وثیقه از طریق اسناد تجاری از سه نوع سند استفاده می شود.
- چک که سند تجاری محسوب می شود و به حکم قانون سند لازم الاجرا محسوب می گردد.
- سفته که سند تجاری محسوب می شود لیکن سند لازم الاجرا محسوب نمی گردد و بدون دادخواست و بدون رسیدگی قضایی و صدور حکم از دادگاه قابلیت صدور اجرائیه نسبت به آن وجود ندارد.
- ضمانت نامه های بانکی که سند تجاری محسوب می شوند و بیشتر ضمانت نامه های حسن انجام تعهدات به عنوان وثیقه در رویه بانکی معمول می باشد.
نحوه به اجرا گذاشتن وثیقه های بانکی
به اجرا گذاشتن وثایق بدهکاران اسناد توثیقی مذکور اعم از اسناد رهنی، اسناد تجاری و اسناد ذمه ای مطابق آیین نامه نحوه اجرای مفاد اسناد رسمی لازم الاجرا تابع تشریفات و مقرراتی همچون ارزیابی اموال موضوع اسناد توثیقی، ابلاغ اجراییه، برگزاری مزایده و … است.
بنا به ماده ۸ قانون اصلاح برخی از مواد قانون ثبت، ترتیب اجرای مفاد اسناد رسمی و عملیاتی که اجرا متوقف بر آن است از ابلاغ و توقیف اموال و اشخاص و هزینه های اجرایی و مصارف آن و تعیین حق الاجرا در مواردیکه در قانون معین شده و مقتضی باشد و وصول حق الاجرا و نیز ترتیب شکایت از طرز عمل و اقدامات اجرائی و مرجع رسیدگی به آن و به طور کلی آنچه برای اجراء اسناد رسمی لازم است طبق آئین نامه وزارت دادگستری خواهد بود.
در صورت عدم باز پرداخت تسهیلات ماخوذه توسط مشتری، بانک موظف است در چهارچوب مقررات مربوطه سه مرحله اخطاریه برای تعیین تکلیف مطالبات سررسید گذشته یا معوق به مشتری (تسهیلات گیرنده) ابلاغ نماید. در صورت عدم پرداخت مطالبات، اسناد مذکور قابل مطالبه و وصول هستند و کلیه مراجع قضایی و دوایر اجرای ثبت و دفاتر اسناد رسمی مکلفند براساس مفاد اسناد و قراردادهای تنظیمی نسبت به صدور اجراییه و وصول مطالبات بانک طبق مقررات این قانون اقدام نمایند.
دفتر حقوقی بین المللی دادپویان حامی با بیش از ۲۰ سال سابقه فعالیت در حوزه بانکی و با بهره مندی از وکلای متخصص در این حوزه آماده ارائه خدمات حقوقی تخصصی خویش در این زمینه به شما عزیزان می باشد.
سوالات متداول
آیا بانک ها می توانند وثیقه تسهیلات اول را به تسهیلات دوم منتقل کنند؟
خیر نمی توانند مگر با موافقت وام گیرنده.
هزینه فک وثیقه بانکی چقدر است؟
در صورتی که پس از تسویه کامل تسهیلات، بانک از فک رهن استنکاف نماید می توانید با مراجعه به دادگاه حقوقی با پرداخت هزینه دادرسی معادل ۳ و نیم درصد قیمت منطقه ای ملک الزام به فک رهن را تقاضا نمائید.
آیا خسارت تاخیر در تادیه به وثیقه ای که متعلق به شخصی غیر از وام گیرنده است تعلق می گیرد؟
بانک ها باید در صورت تاخیر دو قسط از سوی وام گیرنده به شامن اطلاع دهند در غیر اینصورت نمی توانند از ایشان خسارت تاخیر در تادیه دریافت کنند.
چکی که به عنوان وثیقه بانکی جهت باز پرداخت تسهیلات داده شده قابل وصول است؟
بله بانک به عنوان کسی که تعهد به نفع اوشده است از اسناد تجارتی توثیقی به عنوان وسیله اجرای تعهد استفاده می نماید.
آیا وثیقه گذاشتن یک ملک به صورت مشترک با سایر بانکها امکان پذیر است؟
در صورت موافقت بانک امکان پذیر است.
63 پاسخ
سلام وقت بخیر
برای کرفتن ال سی از بانک، سندی که ارائه میشه برای تضمین به بانک
چه شرایطی باید داشته باشه؟ سند به اسم شخص ثالث هم مورد تایید هست؟
درود بر شما. هر نوع تضمینی اعم از ضمانت نامه بانکی، حساب بانکی بلندمدت، بیمه عمر و سرمایه گذاری، وثیقه ملکی آزاد که در رهن نباشد و یا اگر در رهن همان بانک باشد وثیقه ملکی مربوطه ارزش مازاد رهن داشته باشد. بله شخص ثالث نیز می تواند تضامین مذکور در فوق را نیز به بانک ارائه کند.
سلام
من ملک به ارزش ۲ میلیارد تومان رو برای پشتوانه ال سی بانکی به مدت ۵ سال در رهن بانک برای شرکت دوستم گذاشتم
و ایشون به علاوه اسناد خودش که اون هم ۲میلیارد تومان بوده و تا مبلغ ۱۰میلیارد تومان که الباقیش رو با چک و سفته شرکت خودش بوده
یک مصوبه گرفت و ۱۰۰ میلیارد ال سی صادر کرد
و در این حین ما با هم به اختلاف رسیدیم
حالا ایشون ال سی گشایش شده رو پاس کرده
و بانک میگه چون مصوبه و مدت ترهین شما ۵ ساله بوده پس شما نمیتونین اسناد رو فک رهن کنین و تا ۵سال باید صبر کنین
چون ایشون دوباره میخواد با اون اسناد ال سی بگیره
ایا بانک این حق رو داره؟؟؟یا باید قرارداد جدید بزاره و ضامنین متمم بزنن؟؟
سلام. چنانچه سند رهنی تنظیم شده باشد، با ایفای تعهدات قرارداد LC از سوی تسهیلات گیرنده، از لحاظ حقوقی هیچ مانعی جهت فک رهن و وثیقه وجود ندارد و بانک با درخواست شما، الزام دارد نسبت به انجام مکاتبات با دفترخانه مربوطه جهت فک رهن اقدام کند.
در صورتیکه سند تخصیص تسهیلات مالی که سندی فراتر از سند رهنی به شمار می رود، چناتچه تسهیلات گیرنده یا همان مشتری نسبت به ایفای تعهدات قراردادی یا تسهیلاتی فرع بر آن اقدام نموده است، هر چند که این سند تخصیص تسهیلات مالی دارای مدت باشد، وثیقه گذار یعنی حضرتعالی می توانید تقاضای فک وثیقه را از بانک بخواهید و در صورت امتناع بانک می توانید با اخذ دستور موقت از دادگاه نسبت به این امر اقدام کنید.
سلام. آیا سهم الارث یک خانه قدیمی مسکونی که یک اطاق هم نمیشود می تواند بعنوان ملک مسکونی تبصره دو اقاله بحساب بیاد و مانع از برگشت ملک تملک شده توسط بانک شود؟
سلام. خیر. مالکیت باید ۶ دانگ و معد سکونت عرفی باشد.
با سلام و احترام
به عنوان ثالث و بابت ۲ تسهیلات ملک خودم را در در دو مرحله در سالهای ۹۰ و ۹۱ به مبالغ ۷۵ و ۷۸ میلیون تومان در رهن بانک قرارداده ام. در سال ۹۳ مبلغ ۷۰ میلیون تومان دیگر به عنوان ترهین قسمت مازاد اضافه شد. دوترهین اولی در سند مالکیت درج شده ولی سومی خیر. قراردادهای مذکور در سالهای آتی- بدون مراجعه مجدد به دفتر اسناد- تمدید گردیده و سند همچنان در رهن است.
در حال حاضر نیز ۳ اجرائیه صادر گردیده است.
جهت مشخص شدن میزان دین و فک رهن از طریق دادگاه اقدام نمودم. ولی بانک اقرار نامه جدیدی ارائه داده است که در آن ذکر شده من سند خود را بابت تسهییلات ۳۰۰ میلیونی سال ۹۳ مدیون نیز در رهن گذاشته ام. در حالی که آن برگه سفید امضا بوده و قسمت های خالی آن بعدا پر شده است و به موجب این اقرارنامه حق تقاضای فک رهن از من سلب شده.
آیا بانک می تواند بر روی سند رهنی که در دفتر اسناد رسمی تنظیم شده، در قالب یک اقرارنامه قرارداد وثیقه نیز الحاق کند و باعث افزایش مبلغ بدهی راهن شود، بدون اینکه به دفتر اسناد مراجعه شود و در سند ملکی قید گردد؟
با تشکر
سلام. در صورتی که مبلغ دین شما افزایش یافته باید سند رهنی متمم نیز تنظیم می گردید اما چنانچه بابت افزایش مبلغ تسهیلات از شما اقرارنامه یا تعهدنامه گرفته شده که مازاد ملک در رهن بانک قرار گیرد نیز رهن مازاد کاملاً قانونی می باشد و از این نظر نمی توانید مدعی باشید، اما اگر اقرارنامه به صورت سفید امضاء بوده می توانید علیه بانک شکایت سوء استفاده از سفید مهر یا سفید امضاء را مطرح کنید. در صورت اثبات می توانید دعوای حقوقی مطرح کنید.
سلام واحترام من منزل خود را در رهن بانک قراردادم بانک در قبال قراردادی که من به عنوان ضامن امضا نکردم منزلم را از طریق مزایده به شخص ثالث فروخته در حالیکه قرارداد مزبور هم ضامن دارد وهم وثیقه ملکی که مبلغ بدهی تسهیلات را پوشش میدهد ولی بانک وثیقه ملکی که مبلغ بدهی را پوشش میدهد را اجراییه صادره نموده ولی به مزایده نگذاشته ولی ملک من که مبلغ بدهی را حتی پوشش نمیدهد را بفروش رسانده آیا می توان ابطال اجراییه ومزایده را درخواست نمود؟
باسلام. در صورتی که بانک جهت اعطای تسهیلات وثیقه های متعدد اخذ نماید و تسهیلات گیرنده در موعد مقرر نسبت به بازپرداخت مبلغ تسهیلات اقدام نکند، بانک می تواند نسبت به هر یک از وثیقه ها که سهل الوصول تر می باشد درخواست صدور اجرائیه نماید و از این جهت نمی توان ابطال اجرائیه ثبتی را درخواست نمود.
سلام
بنده یه بدهی ۲میلیاردی به بانک دارم و ملک کارگاه رو بعنوان وثیقه گذاشتم،با توجه به اینکه مبلغ کارشناسی شده ملک ۱۸ میلیارد هستش میخواستم ببینم بانک کل ملک رو برمیداره؟ روال کار به چه صورت هست؟
با سلام. اگر ملک کارگاه در رهن بانک باشد، بانک می تواند تقاضای صدور اجرائیه نماید. در صورتی که در روز مزایده خریداری وجود داشته باشد ملک به ایشان فروخته می شود و ایشان باید مبلغ مزایده را واریز نماید . ابتدائاً بدهی بانک محاسبه و پرداخت می شود و در صورتی که مازاد داشته باشد باید به شما پرداخت شود.
سلام و عرض ادب و احترام ، برای اخذ ضمانت نامه ی بانکی ۱۱ میلیارد ریالی در سال ۹۶ سه سند بعنوان وثیقه به صندوق ضمانت سرمایه گذاری توسعه تعاون واگذار کردم تا اتمام اقساط بانک عامل(بانک سینا) ۳ سال باقی مانده است الآن با توجه به اینکه ارزش یکی از آن وثایق بیش از کل مبلغ ضمانت نامه است آیا صندوق ضمانت میتواند با تقاضای ارزیابی مجدد وثیقه موافقت نکند؟
با سلام. بله این در اختیار بانک هست.
با سلام
با توجه به توافق نامه و قرارداد محل کارم با بانک مبلغی به عنوان وام به کارمندان پرداخت شد و مقرر گردید اداره اقساط را از حقوق کارمندان بصورت ماهانه کسر و به بانک پرداخت نماید . در زمان اخذ وام ، بانک چک شخصی بنده را برای ضمانت دریافت نمود.
حال با عنایت به اینکه اقساط بصورت ماهاینه از حقوق کارمندان کسر میگردد، اداره با تاخیر سه چهار ماهه اقساط را به بانک واریز می نماید که این امر ضمن جریمه ماهیانه مشکلاتی همچون تهدید به برگشت زدن چک از سوی بانک برای کارمندان بوجود آورده.
لطفاً راهنمایی نماید اولا با توجه به اینکه توافق نامه بین بانک و اداره بوده است بانک می تواند چک شخصی من را برگشت بزند دوما درصورت برگشت چک،من چه اقدامی در راستای احقاق حقوق خود میتوانم بکنم. سپاس
با سلام. در صورتی که شرکت نسبت به پرداخت اقساط اقدام ننماید بانک می تواند مطالبات خود را از چک ضمانت شما وصول نماید و در صورت برگشت زدن چک شما باید نسبت به پرداخت اصل و سود و خسارات اقدام نمائید. در غیر اینصورت بانک می تواند نسبت به صدور اجرائیه چک اقدام و از طریق اجرای ثبت اموال شما را توقیف نماید.
سلام و عرض ادب. آیا سند ماده ۱۴۷ را میتوان وثیقه تسهیلات بانکی قبول کرد؟ و در صورت عدم بازپرداخت تسهیلات نسبت به آن اقدام قانونی(صدور اجرائیه ثبتی بدون مراجعه به دادگاه) جهت فروش ملک نمود ؟
سلام بله.
سلام بنده در سال ۸۹ ضامن شخصی برای دریافت وام به مبلغ ۱۰ میلیون تومان ( ۵ ساله ) نزد موسسه مالی و اعتباری مهر ( الان شده زیر مجموعه بانک سپه ) شدم وام گیرنده بعد از پرداخت تقریبا ۳۰ قسط از دیون خود دیگر پرداختی انجام نداده و آن موسسه چک بنده را که فقط مبلغ ۱۶.۵۰۰.۰۰۰ تومان (یعنی اصل وام و سودش ) درج کردم و مابقی فیلدها خالی بود ( مثل تاریخ و بابت ) رو از طریق دادگاه حقوقی اقدام و اجراءیه رو برای بنده در تاریخ ۱۴۰۰/۰۹/۰۸گرفته و کلیه حسابهای من رو در تاریخ ۱۴۰۱/۰۴/۱۵مسدود نمودند و بنده در طول این همه سال هیچ نوع اطلاعی در این خصوص نداشتم . مبالغ مندرج در اجراءیه کلاْ ۱۵ میلیون تومان ( شامل اصل خواسته و هزینه دادرسی ) می باشد ولی با مراجعه به دادگاه و پیگیری پرونده از دایره اجرای احکام مبلغ ۸۵.۰۰۰.۰۰۰ میلیون رو برای من اعلام کردن که به عنوان ضامن وام گیرنده باید پرداخت کنی سوال من اینه
1 – این درصد تاخیر تادیه چطور و بر چه اساسی تعیین میشه ۲- آیا قصوری که از سمت موسسه جهت عدم اطلاع رسانی به موقع صورت نگرفته رو چطور به اثبات برسونم
3-آیا این مورد من راه حلی داره یا مجبور به پرداختم . ( نکته : شماره تلفن و آدرس بنده همچنان همان آدرس و تلفن درج شده در پرونده وام سال ۸۹ می باشد )
ممنون میشم دراین خصوص راهنماییم کنید . خدا قوت
با سلام. در صورتی که مبلغ در چک درج شده باشد شما صرفاً اصل آن مبلغ و خسارت تأخیر در تأدیه چک را باید پرداخت نمائید. خسارت تاخیر در تادیه بر اساس شاخص نرخ تورم بانک مرکزی محاسبه می شود.
سلام سند ملک ما وثیقه ی زندانی هست الان ارزش ملک خیلی بیشتر از وثیقه شده میشه با سند وام یگیریم از بانک؟
سلام خیر
سلام . من میخواهم زمینی رو بفروشم خریدار میخواهد وام بگیرد بازمین من و پرداخت کند . چه قراردادی باید بنویسم تا به مشکل نخورم
بابت تنظیم قرارداد با دفتر تماس بگیرید
سلام…ایا فردی با وثیقه گذاشتن اموال خود ولی ارائه مدارک شناسایی من میتونه وام دریافت کنه و اقساط رو به گردن من بندازه؟
سلام مگر اینکه از شما وکالت داشته باشد یا جعل نموده باشد.
سلام خسته نباشید
در سال ۱۳۸۸ شخصی اقدام به دریافت وام به مبلغ اصل ۹۰ میلیون تومان نمودند که بنده سند آپارتمانم را در رهن بانک گذاشتم بعنوان راهن که اصل و سود کلی وام به مبلغ ۱۳۰ میلیون تومان بود. وام گیرنده کلا ۳ قسط از وام را به مبلغ ۱۸ میلیون تومان پرداخت نمودند و الباقی را پرداخت نکردند و متواری شدند.
بانک هم اقدامی صورت نداد در طی این ۱۲ سال و بعد از گذشت ۱۲ سال امسال اقدام به صدور اجراییه نمودند برای ملک بنده که بعد از اخطار بنده کل مبلغ ۱۳۰ ملیون تومان را تسویه نمودم و سند را فک رهن کردم . من یک چک ۱۷۰ میلیونی دیگر بدون تاریخ نیز بعنوان ضامن به بانک داده ام آیا بانک میتواند روی آن چک ۱۷۰ ملیون تومانی اقدامی صورت دهد ؟ در قرارداد وام طول مدت وام حداکثر ۵ سال بوده که بانک طی این سالها اقدامی نکرده اکنون که اقدام کرده مبلغ وجه التزام خیلی زیاد شده و خواهان دریافت کل مبلغ وجه التزام است آیا میتواند چنین کاری انجام دهد بانک ؟ فعلا بانک اقدامی برای چک بنده انجام نداده آیا بعد از گذشت ۱۲ سال و تسویه اصل و سود وام بانک میتواند بر روی آن چک ۱۷۰ ملیون تومانی اقدامی صورت دهد ؟
سلام خیر بانک نمی تواند روی چک اقدام کند.
سلام در خصوص مطالبه وجه التزام، قابلیت دفاع دارد.
با دفتر تماس حاصل فرمایید.
سلام از بانک ملت سیصد میلیو ن وام گرفتم سند خانه ای دو میلیاردی وثیقه گذاشته ام از بانک کشاورزی ۱۲۰میلیون با سند دیگر وام گرفته ام می خواهم سند بانک ملت را برای بانک کشاورزی هم وثیقه بگذارم هیچ معوقه ای هم ندارم می ش ه یانه
سلام در صورت موافقت بانک کشاورزی مشکلی نیست
سلام . برای کاری در شهرستان چند فرقه وام بانکی گرفته شد . چون اقساط پرداخت نشد بانک در سال ۹۳ اجرائیه صادر کرد و کارخونه را برای بدهی خودش به مزایده گذاشت و خریدار نبود و در سال ۹۹ بانک این کارخونه را به نام خودش سند زده و سند تک برگ گرفته . تسویه هم نکرده . الان ایا میشود برای باز پس گرفتن کارخونه کاری کرد. ممنون
بله مدارک بايد بررسی شود با دفتر تماس حاصل فرمایید
من یه وام ایثارگری گرفتم جهت خرید ملک از یکی از دوستانم، که ضامن پرداخت اقساطش را فروشنده همان ملک معرفی کردم،، اما بانک مذکور نمی پذیرد،،،، آیا قانونی در این جهت وجود دارد، یا صرفا برخورد شخصی مسولین بانک می باشد!!!؟؟؟
درخواست شما مطابق رویه بانکی مسلما در هیچ بانکی مورد پذیرش قرار نمی گیرد
با سلام و احترام، بعد از تعویق اقساط وام اینجانب در سال ۹۲، بانک رسالت چک ضامن را برگشت زد اما پیش از آنکه پرونده حقوقی تشکیل گردد کل وام را تسویه نمودم. با این حال، پس از گذشت ۸ سال بانک نسبت به آزادسازی وثیقه و تحویل چک ضامن اقدام نمی‌کنند و اظهار می‌کنند که تا شش ماه پس از تسویه مسئولیت نگهداری وثیقه را داشته‌اند. لطفا راهنمایی بفرمایید.
دادخواست الزام به فک رهن و استرداد چک مطرح کنید
شخصی وامی از بانک گرفته و سند خانه خودش را برای ضمانت در بانک گذاشته بعد یکسال قادر به پرداخت اقساط نشده ،این شخص اومده از کس دیگری به مبلغ اقساط بانک چک صیادی گرفته در وجه بانک حالا اگر صادر کننده چک نتونه چک را پاس کنه بانک میاد با صادر کننده چک وارد دعوی میشه یا سند ملک وام گیرنده رو به مزایده میگزاره؟؟؟
سلام بستگی دارد که چه عمل حقوقی صورت گرفته باشد بر فرض اگر تبدیل تعهد صورت گرفته بانک حق وصول طلب خودش را از طریق سند رهنی ندارد
با سلام برا تسهیلاتی اقدام کردم کارشناس ارزیابی ملک من مبلغی که زده آما بانک میگه من ۷۰درصد آن را قبول دارم تکلیف چیه؟بانک چرا ۱۰۰درصد قیمت ملک را قبول نمیکنه
سلام رویه بانک‌هاست و چاره ای قانونی ندارد
سلام
يه سوال داشتم
علت قبول نكردن ملك مشاع براي وثيقه بانك چي هست؟ اگر بانك ملك مشاع رو قبول كنه به عنوان وثيقه چه مشكلي ايجاد ميشه؟
سلام چنانچه بانک بخواهد در آینده طلب خود را از محل مرهونه مشاعی وصول کند مسلما با شرکای دیگر به مشکل بر می‌خورد در نتیجه ترجیح میدهد طبق رویه ملک مشاعی رو به عنوان مرهونه نپذیرد
سلام آیا بانک میتواند جهت وصول طلب خود راسا با قرارداد بانکی از طریق دادگاه برعلیه بدهکار و ضامن اقدام قانونی کند و از طریق اجرا اقدام نکند
سلام بله مانعی ندارد
سلام پدرشوهرم چندسال پیش سندخانه رابابت ضمانت نزد بانک گروگذاشته, وام گیرنده وامرا پرداخت نکرده والان که پدرشوهرم فوت کرده وارثین کل وام باسودرو پرداخت کردن ولی بانک سند خونه رونمیده چون کسی که این وام روگرفته بو چندتاوام پرداخت نشده دیگه هم داره!ومیگه بایداونهاروهم تسویه کنین!آیا بانک همچین حقی داره?
خیر بانک فقط برای تسهیلات مربوطه میتواند از وثیقه یا مرهونه سند رهنی استفاده نماید و پس از پرداخت اصل و متفرعات وام مذکور مکلف به فک رهن میباشد و نمیتواند بابت وام های دیگر مرهونه را نزد خود نگهدارد در غیر اینصورت میتوانید دعوای الزام به فک رهن علیه بانک مطرح کنید
با سلام …سال ۸۶ سند ملکی را برای شرکتی که برای افتتاح خط تولید نیاز به دریافت تسهیلات داشت وثیقه گذاشتیم.شرکت متعهد شد که تمام اقساط را سر موعد پرداخت کرده و بابت ضرر وزیان احتمالی یک چک امانت به مبلغ ۱۴۰ میلیون تومان (قیمت ملک ان زمان ۸۰ میلیون بود) داده شد. یک سال بعد از بانک نامه اخطار داده شد و متوجه شدیم کلی قسط عقب افتاده هست که داده نشده.به ناچار ملک را فروخته و با بانک تسویه کردیم.و استارت مراحل دادگاه را زدیم…الان به انتهای کار رسیدیم و حقانیت ما اثبات شده.سوال من از شما در مورد محاسبه و ضرر و زیان وارده (در این شرایط که قیمت همان ملک هر متر ۳۰ میلیون است) ایا میتوان به اندازه ارزش ملک فروخته شده درخواست داد؟
سلام سوال شما گنگ و مبهم هست و منظورتان از اینکه مراحل استارت دادگاه را زدیم و اینکه چه دعوایی مطرح نموده اید مشخص نیست لطفا سوال خود را واضح بفرمایید
یعنی بعد از تسویه بابانک ..شکایت کردیم۱- بابت سرباز زدن از تعهدی که داشتن بابت پرداخت اقساط بانک بابت وامی که گرفتن…
2-خیانت در امانت بابت سندی که در اختیار داشتن.
3-مراحل قانونی بابت اجرا گذاشتن اون چک ضمانت ۱۴۰ میلیونی…..
متاسفانه بعد از گذشت این سالها و رویه حلزونی دادرسی……و تورم ۷۰۰درصدی ملک نسبت به اون سال …حتی اگر در محاسبه تادیه تاخیر مبلغ برگشت پول به ما ۲ میلیارد هم باشد ….باز ما توان خرید همون ملک را نخواهیم داشت ..ایا راه دیگری هست تا بتوانیم در محضر قاضی در خواست طلب ارزش سند ضایع شده رو به ارزش روز گرفت؟ فکر کنم کامل تونستم منظورم رو برسونم.
خیر امکان مطالبه چنین درخواستی وجود ندارد
۲ تا سوال
۱- آیا با سند ۳ دانگ میتوان ضامن کسی که برای چک به زندان رفت شد؟
۲- آیا با همان سند ۳ دانگ که در رهن بانک مسکن برای وام هست آیا میتوان ضامن کسی که برای چک به زندان رفت شد؟
در فرض سوال یک بله میشود
در فرض سوال دوم خیر نمیشود
با سلام بنده در سال ۹۴اقدام به در رهن گذاشتن دو واحد مسکونی جهت اعطایی تسهیلات به شخصی نزد بانک نموده ام و در سال ۹۵متممی بر سند رهنی زده شد لذا در سال ۹۸کلیه تسهیلات نامبرده تسویه گردیده و الان یکسال می باشد که بانک از فک رهن بهمراه واک گیرنده امتناع می کنند با این اوصاف چگونه میتوانم فک رهن را انجام دهم
سلام میتوانید دادخواست الزام به فک رهن علیه بانک مطرح نمایید
لطفا راهنماییم کنید من یه واحد آپارتمان خریدم و خونه ام در رهن بانکه . الان چند قسط بدهکار شد به بانک . چه اتفاقی برام میوفته؟
سلام. اداره اجرای اسناد رسمی به نیابت از بانک خانه را بابت بدهی به مزایده خواهد گذاشت
سلام
آیا میشود از ملکی که جهت اخذ ضمانتنامه برای یک شرکت خاص در رهن بانک قرار گرفته است، برای یک شرکت دیگر هم ضمانتامه گرفت؟
(در همان شعبه)
چنانچه مبلغ ملکی که بابت وثیقه به رهن گذاشته اید برای اخذ ضمانتنامه دوم کفایت می کند بله می توانید در هر صورت بستگی به توافق و رضایت بانک با شما در این خصوص دارد.
سلام . اگر ملک وثیقه گذار به مبلغ ده میلیون و یک ساله در رهن بانک باشد و با گذشت چند سال وام گیرنده بدهی خود رو بازپرداخت نکرده و اصل و سود و جریمه بیست و پنج میلیون شده باشد . بانک میتواند با فروش ملک از طریق مزایده کدام مبلغ را دریافت کند . مبلغ ۱۰ میلیون در رهن یا کل مبلغ ۲۵ تومن بدهی وام گیرنده؟
سلام بستگی به مفاد سند رهنی دارد
سلام
بابت دریافت تسهیلات مشارکت مدنی برای تاُسیس گاوداری سال ۹۷ به صورت مرحله ای دو قسمت از کل تسهیلات مصوب صندوق توسعه ملی را دریافت کردم که به علت طولانی شدن مراحل پرداخت و تورم متاسفانه گوفق به دریافت همه تسهیلات و اتمام ساخت نشدم وبا توصیه کارگروه فنی برای تسویه به بانک مراجه نمودم که بانک عامل با بیان انحراف طرح بدهی را دین به حال نمود و با اعمال جرایم و خسارات تاخیر وجه التزام مبادرت به صدور اجراییه سند رهنی و برگشت چک نمود.که با دستور موقت دادگاه در حال بررسی میباشد.آیا با توجه به اینکه در حال حاضر وثیقه ملکی پوشش همه بدهی را میدهد میتوانم تقاضای استرداد چک برگشتی یا جایگزینی آن تا صدور رای قطعی را بدهم.چون از دریافت هر گونه خدمات بانکی محروم شده ام؟باتشکر
با سلام. استرداد لاشه چک از بانک تا زمان تعیین تکلیف پرونده امکان پذیر نیست. چرا که بانک ادعا دارد وثیقه ملکی پوشش همه بدهی شما را نمی کند اما برای اینکه محرومیت شما از خدمات بانکی رفع شود می توانید تقاضای صدور دستور موقت نمائید.
سلام. تحت شرایطی بله. این امکان را خواهید داشت.